国务院办公厅4月21日发布《关于推动个人养老金发展的意见》，“个人养老金”制度引起极大关注。
这意味着，各方关注已久的个人养老金制度正式“出炉”。针对大家关注的问题：个人养老金是什么、怎么缴、如何领？采访了业内专家，一起来看下！
在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。
简单说，个人养老金就是存一笔钱，作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源。
不像我们现在交的社保，个人承担一部分，公司承担一部分。个人养老金的缴费完全由个人承担，实行完全积累的模式。
个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。
参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。
“此前也有一些‘养老理财’试点产品，是由个别行业、机构推出的。而个人养老金是作为国家制度推出来的，归集资金将会多得多，因此容易产生规模效应，更有利于提高收益率。
我国已初步建立起包括基本养老保险、企业及职业年金、个人商业养老保险的“三支柱”养老保险体系。但第三支柱发展程度较低，使得居民缺乏获得稳定和充足收益的养老金投资渠道。个人养老金制度“出炉”，将推动第三制度规范发展，壮大养老金规模。
“国家投资、单位出钱，个人也要适当储蓄，‘多条腿走路’，从而共担养老责任。
根据意见，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。截至2021年末，全国基本养老保险参保人数已达10.3亿人。
“基本上有能力、有意愿的劳动者都可以参加，体现了制度的普惠性。
就是说你一年最多只能参与这个金额，个人养老金资金账户里面的资金是用于购买符合规定的银行理财、商业保险和公募基金等金融产品。
按照意见，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。
参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。
“一方面，个人应理性选择产品，承担与收益相匹配的投资风险；另一方面，相关部门要切实防范风险，对产品的风险性进行监管，并定期向社会披露相关信息，助力个人养老金保值增值。
根据意见，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。
领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社保卡银行账户。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。
“万一退休时，遇到不可控风险导致收益下滑，或者还希望持续投资进一步积累养老钱，也可以选择不领取，避开市场低迷阶段。”郑秉文说，作为一种投资型制度，个人养老金收益高低取决于很多因素。
它既与经济发展水平、制度运行质量密切相关，又受个人投资眼光、投资能力和风险容忍度的影响，将是多重因素作用的结果。
推动个人养老金发展是健全多层次、多支柱养老保险体系，直接关系百姓切身利益。目前，我国60岁及以上人口已达2.64亿人，居民存款超过90万亿元。养老保障面临的挑战巨大，但养老储蓄转换为养老投资的空间也巨大。
在实行方面，与其他政策一样，个人养老金制度会先在部分城市试行1年，然后再逐步推开。
这次的个人养老金制度，也被称为中国的IRAs——
假如你每月存入个人养老账户1000元，选择的投资组合能实现8%的年化收益，那么到30年后退休时，你的账户会拥有150万元。
长期来看，权益类组合获得8-12%的年化收益并非难事，只是很多人都在市场的震荡中提前下车了。
这个「存得下钱、管得住手」的个人养老账户，或许能成为我们「慢慢变富」的好工具。
好啦，关于个人养老金制度就和你聊到这里。最后一张图做个总结，欢迎收藏、转发——
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